都是放贷款，为什么P2P爆雷不断，但银行就基本没事？

虽然很多人都知道这银行和P2P有本质区别，但两者并非“正规”“不正规”“股东背景硬”“股东背景差”这样简单的差别，我们一条条来捋其中的差别，理解了这些差别，就基本能避开投资当中的陷阱了——因为以后不论遇到什么样的机构，只要你能从银行的标准去评价它，就能很清楚地知道其中的风险。

1. 银行存款有存款保险制度。也就是说，银行对每个储户都要买保险的，现在的法律规定是：单个储户50万以内的存款，如果银行倒闭，可以全额赔付。比如你有100万，那么存在两家银行，你的100万都是完全有保障的。但是P2P没有保险（交保险是要花钱的），平台出了事，大家第一反应就是挤兑，很快就会倒闭。
   
2. 银行有存款准备金制度。按照现在的存款准备金率，你在银行每存的100元钱，银行都会拿出15块钱左右（不同银行可能略有差异）作为存款准备金，放到央行存起来。一旦储户有取现的需求，就可以拿出这些钱给储户，不至于突然手里没钱被挤兑到到倒闭。但是P2P为了追求资金所谓的高效利用，是不会留下15元钱吃活期利息的。这也是为什么P2P一旦遇到集中的取现需求，就倒闭掉——即便它本身业务还不错。
   
3. 银行的杠杆是有限的。银行有一个资本充足率的概念，即你的净资产在重资产中占比必须达到一个比例，现在这个标准是10%——即银行100元资产，必须有10元是股东出的钱；换个说法，就是股东投10元钱资本，就只能开展100元的业务，不得超出这个范围。但是P2P的股东呢？全都是个人老板，或者一些实力不是很强的民营企业，经营杠杆可能放得无限大。
   
4. 银行的股东是有很高门槛的。个人是没有办法作为股东开银行的，而只能是企业，即便是企业，也要通过银监会的严格审查。同时在银行的公司治理设计上，银行的资金和股东之间要严格隔离的——股东不能把银行当提款机，银行放贷也必须遵循中立的标准（甚至刻意避开股东），不能给股东贷超出限额的贷款。而P2P完全不同，P2P资金的使用，很多取决于股东（老板）的个人意志，那么多P2P老板跑路，无非也就是这个环节出了问题。
5. 银行还有其他很多风险控制措施。比如，银行办理一项贷款，那是要经历很多合规性审查的，银行被骗的可能性非常小，但P2P没有这样的技术和风控措施，很容易遭遇诈骗（比如最近的投之家，就是被几个温州帮商人给坑了）。

所以，如果我们要选择一个投资平台，可以用银行的标准去判断：你的股东背景如何，你的风险控制措施如何（比如有没有第三方存管），你投资的资金去向，你的监管单位等等。注意这些信息需要自己去核实，而不能只听信销售人员的说法，他们的说法往往是不可信的。

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P2P和银行的贷款是两回事情，银行贷款是储户把银存进银行，银行支付给储户利息，然后银行再加点利息把钱贷给需要用钱的企业及个人，银行必须有一套完整而专业的风险控制体系，银行是专业的金融中介机构。

P2P不一样，P2P不是专业的金融中介机构，P2P只是个服务平台，真正的P2P是个平台，钱不能存放在平台上的，是需要放款的个人通过P2P这个平台，将钱借给需要用钱的人，谈好利息，P2P平台提供专业的服务，帮贷款人选择优质的借款人，帮助贷款人控制风险，P2P只是一个交易的平台，而不是专业的金融中介。这是真正的的P2P的主营业务。

可是到了我国后，虽然从2013年开始发展得如火如荼，但是90%的P2P都变质了，经过4年的发展，几乎成了P2P为自己非法集资的工具和旗号。

我国的P2P基本都是自己包装的虚假项目，为自己融资，这样一来我国的P2P又没有真正赚钱的项目，P2P平台融来的资金越多，风险越大，P2P平台的融资成本在30%左右，100亿的资金每年需要支付30亿的利息，3年如果不赚钱，这100亿就付利息付光了，再加上P2P投资的话，基本是投什么赔什么，再加上需要急转资金的民营企业本身还钱能力就不行，不然怎么会沾上P2P来融资。

所以，P2P最后的结果只能是投案自首或者跑路。这也就是P2P在我国发展如火如荼得到第5年会集中出现爆雷的原因，P2P的巨大风险在这个时间节点集中释放了。

未来中国能活下来的P2P不会超过5家，因为，能承担年化利息在10%以上的企业和个人并不多。有多少民企的年利润能超过10%才能还上P2P的利息呢？所以，真正的P2P市场其实并不大，中国有5家真正的P2P就足够了。

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