都是放贷款,为什么P2P爆雷不断,但银行就基本没事?

博主:中森中森 2022-08-11 357

虽然很多人都知道这银行和P2P有本质区别,但两者并非“正规”“不正规”“股东背景硬”“股东背景差”这样简单的差别,我们一条条来捋其中的差别,理解了这些差别,就基本能避开投资当中的陷阱了——因为以后不论遇到什么样的机构,只要你能从银行的标准去评价它,就能很清楚地知道其中的风险。

  1. 银行存款有存款保险制度。也就是说,银行对每个储户都要买保险的,现在的法律规定是:单个储户50万以内的存款,如果银行倒闭,可以全额赔付。比如你有100万,那么存在两家银行,你的100万都是完全有保障的。但是P2P没有保险(交保险是要花钱的),平台出了事,大家第一反应就是挤兑,很快就会倒闭。
  2. 银行有存款准备金制度。按照现在的存款准备金率,你在银行每存的100元钱,银行都会拿出15块钱左右(不同银行可能略有差异)作为存款准备金,放到央行存起来。一旦储户有取现的需求,就可以拿出这些钱给储户,不至于突然手里没钱被挤兑到到倒闭。但是P2P为了追求资金所谓的高效利用,是不会留下15元钱吃活期利息的。这也是为什么P2P一旦遇到集中的取现需求,就倒闭掉——即便它本身业务还不错。
  3. 银行的杠杆是有限的。银行有一个资本充足率的概念,即你的净资产在重资产中占比必须达到一个比例,现在这个标准是10%——即银行100元资产,必须有10元是股东出的钱;换个说法,就是股东投10元钱资本,就只能开展100元的业务,不得超出这个范围。但是P2P的股东呢?全都是个人老板,或者一些实力不是很强的民营企业,经营杠杆可能放得无限大。
  4. 银行的股东是有很高门槛的。个人是没有办法作为股东开银行的,而只能是企业,即便是企业,也要通过银监会的严格审查。同时在银行的公司治理设计上,银行的资金和股东之间要严格隔离的——股东不能把银行当提款机,银行放贷也必须遵循中立的标准(甚至刻意避开股东),不能给股东贷超出限额的贷款。而P2P完全不同,P2P资金的使用,很多取决于股东(老板)的个人意志,那么多P2P老板跑路,无非也就是这个环节出了问题。
  5. 银行还有其他很多风险控制措施。比如,银行办理一项贷款,那是要经历很多合规性审查的,银行被骗的可能性非常小,但P2P没有这样的技术和风控措施,很容易遭遇诈骗(比如最近的投之家,就是被几个温州帮商人给坑了)。

所以,如果我们要选择一个投资平台,可以用银行的标准去判断:你的股东背景如何,你的风险控制措施如何(比如有没有第三方存管),你投资的资金去向,你的监管单位等等。注意这些信息需要自己去核实,而不能只听信销售人员的说法,他们的说法往往是不可信的。

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P2P和银行的贷款是两回事情,银行贷款是储户把银存进银行,银行支付给储户利息,然后银行再加点利息把钱贷给需要用钱的企业及个人,银行必须有一套完整而专业的风险控制体系,银行是专业的金融中介机构。

P2P不一样,P2P不是专业的金融中介机构,P2P只是个服务平台,真正的P2P是个平台,钱不能存放在平台上的,是需要放款的个人通过P2P这个平台,将钱借给需要用钱的人,谈好利息,P2P平台提供专业的服务,帮贷款人选择优质的借款人,帮助贷款人控制风险,P2P只是一个交易的平台,而不是专业的金融中介。这是真正的的P2P的主营业务。

可是到了我国后,虽然从2013年开始发展得如火如荼,但是90%的P2P都变质了,经过4年的发展,几乎成了P2P为自己非法集资的工具和旗号。

我国的P2P基本都是自己包装的虚假项目,为自己融资,这样一来我国的P2P又没有真正赚钱的项目,P2P平台融来的资金越多,风险越大,P2P平台的融资成本在30%左右,100亿的资金每年需要支付30亿的利息,3年如果不赚钱,这100亿就付利息付光了,再加上P2P投资的话,基本是投什么赔什么,再加上需要急转资金的民营企业本身还钱能力就不行,不然怎么会沾上P2P来融资。

所以,P2P最后的结果只能是投案自首或者跑路。这也就是P2P在我国发展如火如荼得到第5年会集中出现爆雷的原因,P2P的巨大风险在这个时间节点集中释放了。

未来中国能活下来的P2P不会超过5家,因为,能承担年化利息在10%以上的企业和个人并不多。有多少民企的年利润能超过10%才能还上P2P的利息呢?所以,真正的P2P市场其实并不大,中国有5家真正的P2P就足够了。

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The End

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